Dù bạn thuộc thế hệ nào, mục tiêu trong tương lai là trở thành người có địa vị cấp cao hay chỉ đơn thuần là 1 bà mẹ đủ sức chăm lo vẹn toàn cho gia đình và con cái thì tôi cá rằng, tất cả chúng ta đều mong muốn nỗ lực mỗi ngày, nhằm hướng tới (ít nhất) một đích đến quan trọng. Và mua nhà gần như là một mục tiêu mà hầu hết chúng ta đều muốn chạm đến.

Tuy nhiên, danh sách dài những đầu việc cần làm và số tiền cần chuẩn bị để trả trước cho căn nhà – đều cần một sự nỗ lực không hề nhỏ. Nó phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố – chủ yếu là thu nhập, nợ và trách nhiệm của bạn.

May mắn thay, bạn có thể tiết kiệm để mua một ngôi nhà trong một năm. Bí quyết là hãy thực hiện hành động hiệu quả để ngăn cản bạn khỏi việc tiết kiệm quá mức và có mục tiêu vững chắc trong đầu.

Dưới đây là một số ý tưởng thông minh, được các chuyên gia tài chính gợi ý mà bạn có thể áp dụng:

1. Xác định số tiền bạn sẽ bỏ ra

Trước khi vạch ra một kế hoạch, bạn cần phải có mục tiêu trong đầu. Trong hầu hết các trường hợp, khoản trả trước cho một ngôi nhà là một tỷ lệ phần trăm trên tổng chi phí của ngôi nhà, tỷ lệ này sẽ thay đổi tùy thuộc vào thị trường.

Theo Katharine Perry – CFP, mặc dù bạn có thể mua một căn nhà với khoản thanh toán tối thiểu là 3,5% hoặc thậm chí không cần trả trước (nếu bạn đủ điều kiện tham gia một số chương trình cho vay nhất định), nhưng bạn nên tiết kiệm để trả ít nhất 20% tổng chi phí căn nhà.

Một nhà tư vấn tài chính tại Fort Pitt Capital Group thì khuyên rằng, trong trường hợp bạn muốn trả cao hơn mức 20% thì hãy suy nghĩ thật kĩ. Nếu tài chính chưa thực sự dư dả, bạn có thể giảm 20% và sau đó còn lại 10% để trang trải các khoản phí bổ sung hoặc chi phí ẩn khi mua 1 căn nhà.

Mục tiêu 20% hoặc 30% đó không phải là một con số chung chung, nhưng nó là số tiền sẽ giúp bạn đạt được thành công tài chính lớn nhất. Điều bạn muốn tránh là trả trước một khoản nhỏ và sau đó phải trả hàng tấn tiền lãi hoặc bảo hiểm thế chấp mỗi tháng trong nhiều năm để có thể thanh toán hết tiền mua nhà.

Tuy nhiên, điều này cần có động lực của bản thân. Robert E. Tait, một nhân viên cho vay thế chấp tại Motto Mortgage Elite Services cho biết, một số chương trình yêu cầu trả trước ít nhất là 3,5%. Bất kể khoản trả trước của bạn lớn hay nhỏ, trước khi ký vào bất kỳ điều khoản nào, hãy đảm bảo bản thân đã nghiên cứu để đảm bảo bạn không bị mắc kẹt với mức lãi suất cao ngất ngưởng.

2. Biết con số cụ thể mà bạn cần và theo dõi sát sao

Làm thế nào bạn có thể tính toán mục tiêu tiết kiệm cá nhân của mình cho khoản trả trước mà không biết căn nhà mình sẽ mua trông như thế nào?

Đây không phải là một môn khoa học, nhưng tác giả tài chính cá nhân Stefanie O’Connell Rodriguez khuyên bạn nên nghiên cứu giá nhà ở khu vực bạn mong muốn. Khi bạn đã biết được chi phí của ngôi nhà mà bạn có khả năng mua, hãy thử sử dụng công cụ tính thế chấp trực tuyến để ước tính khoản thế chấp hàng tháng mà bạn có thể chi trả. Rodriguez nói: “Từ đó, bạn có thể xác định khoảng giá thích hợp cho việc tìm mua nhà của mình và bạn có thể tính toán số tiền bạn cần tiết kiệm để trả trước”.

Nếu nghiên cứu của bạn cho thấy rằng, bạn có thể phải trả 200.000 đô la (gần 4,9 tỷ đồng) cho một ngôi nhà, bạn sẽ cần 40.000 đô la (khoảng 980 triệu đồng) cho khoản trả trước nếu bạn tuân theo tiêu chuẩn 20%. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ muốn tiết kiệm 3.333 đô la (hơn 80 triệu đồng) mỗi tháng để đạt được mục tiêu trả trước trong vòng một năm. Đó là một số tiền rất lớn đối với hầu hết mọi người, vì vậy bạn có thể cần phải suy nghĩ lại xem sẽ mất bao lâu để đạt được mục tiêu của mình và bạn có thể phải hy sinh những gì để đạt được điều đó.

Rodriguez giải thích: “Việc xác định cụ thể số tiền bạn cần tiết kiệm cho khoản trả trước có thể giúp đạt được mục tiêu sở hữu nhà của bạn về mặt tài chính – hữu hình”.

3. Tạo khoản khấu trừ tự động vào một tài khoản riêng

Một cách để đối phó với việc tiêu tiền vào những món đồ phù phiếm là hành động như thể bạn chưa bao giờ có tiền ngay từ đầu. Perry đề nghị mọi người nên tạo khoản khấu trừ tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn vào ngày bạn được thanh toán.

Perry cho biết thêm: “Điều tuyệt vời nhất khi thực hiện việc này là bạn thậm chí sẽ không nhìn thấy tiền trong tài khoản của mình nếu số tiền đó được rút ra vào cùng ngày bạn được thanh toán. Nhờ vậy bạn sẽ không bỏ lỡ số tiền đó”.

Nhưng đừng chỉ chuyển nó vào khoản tiết kiệm thông thường mà bạn sử dụng cho mọi thứ. Thay vào đó, hãy tạo một tài khoản riêng chỉ để trả trước. Điều này có thể giúp bạn tập trung nỗ lực vì bạn có thể biết chính xác mình đã tiết kiệm được bao nhiêu cho mục tiêu cụ thể này.

4. Hãy xem xét một tài khoản thị trường tiền tệ

Jordan Sowhangar, nhà lập kế hoạch tài chính và cố vấn tài sản được chứng nhận tại Girard không khuyên bạn nên bỏ tiền tiết kiệm thanh toán vào các khoản đầu tư rủi ro. Bạn sẽ muốn sử dụng tiền mặt sau một vài tháng, vì vậy bạn nên có chiến lược về loại tài khoản ngắn hạn nào sẽ mang lại nhiều lợi ích nhất. Khuyến nghị tốt nhất của Sowhangar là tài khoản thị trường tiền tệ trực tuyến ngắn hạn cho phép rút tiền trong vòng 3 hoặc 6 tháng.

Sowhangar nói: “Những phương tiện tương tự này cũng thường cho phép bạn kiếm được nhiều hơn mức mà họ thường đưa ra – như một động lực để tiết kiệm tiền của bạn với tổ chức cụ thể đó”.

Tại sao điều này lại có lợi?

Nói một cách đơn giản, nó có nghĩa là bạn sẽ có nhiều tiền hơn trong túi. Sowhangar giải thích: “Đó là một cách dễ dàng để kiếm thêm tiền với mục đích tiết kiệm, giống như cách mà bạn thường làm”. Như với bất kỳ điều gì, hãy đảm bảo bạn hiểu tất cả các hạn chế và quy tắc với loại tài khoản này để bạn không ngạc nhiên một cách khó chịu khi phải rút tiền vào 1 lúc nào đó.

5. Tận dụng những khoản tiền bất ngờ

Bạn có thể không quen thuộc với thuật ngữ cụ thể này, nhưng bạn có thể đã có một trải nghiệm may mắn. Được tạo ra bởi ngành tài chính, Sowhangar cho biết những khoản tiền bất ngờ là những khoản bổ sung được cho hoặc kiếm được không phải là một phần của thu nhập thông thường hàng tháng. Chúng bao gồm tiền thưởng kỳ nghỉ tại nơi làm việc, thưởng nhân dịp sinh nhật đáng kể từ người thân, hoàn thuế thu nhập lớn hơn dự kiến và các trường hợp khác mà bạn nhận được thêm tiền.

Thay vì nghĩ về những khoản tiền bất ngờ như một khoản tiền thú vị mà bạn có thể sử dụng cho các kỳ nghỉ hoặc mua sắm phung phí, hãy nghĩ về chúng như một cách nhanh chóng để bạn có được khoản trả trước.

Sowhangar cho biết, việc đưa những khoản tiền bất ngờ trực tiếp vào khoản tiết kiệm sẽ thành công và sinh lợi hơn những nỗ lực tiết kiệm nhỏ hơn, chẳng hạn như từ bỏ việc uống Starbucks vào buổi sáng hoặc từ chối đi ăn tối trong một năm, đặc biệt nếu bạn có thời hạn tiết kiệm đầy tham vọng. Sowhangar giải thích: “Đây là những điều bất ngờ và do đó, dễ dàng từ bỏ hơn nếu không chi tiêu chúng”.

Sowhangar cho biết chỉ tiết kiệm một phần tiền bất ngờ cho phép bạn hợp lý hóa ngay việc chi tiêu phần còn lại – và thậm chí có thể cắt giảm số tiền bạn muốn dành riêng.

6. Giảm tiết kiệm hưu trí (tạm thời)

Từ khóa ở đây chỉ mang tính tạm thời: Không nên xâm phạm khoản tiết kiệm hưu trí về lâu dài. Jim Brown, chuyên gia tài chính của Best Self cho biết, việc tạm dừng quỹ này ban đầu có vẻ giống như một sai lầm tài chính khác thường, nhưng nó có thể cho phép bạn thu thập các khoản tiền thanh toán và sau đó chuyển hướng thanh toán tiền thuê hàng tháng sang việc xây dựng vốn chủ sở hữu trong bất động sản. Dù thế nào đi nữa, bạn cũng đang tiết kiệm cho tương lai của mình.

“Nếu bạn đã tối đa hóa các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn có thể xây dựng khoản thanh toán trước trong vòng một năm bằng cách phân bổ tất cả hoặc phần lớn dòng tiền đó cho ngôi nhà ngắn hạn của mình”, Brown nói.

7. Tìm kiếm và tạm dừng những thứ đang “rút máu” tài khoản của bạn

Về tài chính, Tait cho biết tất cả chúng ta đều có những thứ rút tiền từ tài khoản mà chúng ta thường quên. Chúng thường là các dịch vụ đăng ký tự động như Netflix, Spotify, phòng tập thể dục, v.v. Bạn có thể nhanh chóng xem qua các báo cáo của mình và xem bạn đã thiết lập bao nhiêu báo cáo trong số này. Sau đó, hãy nghiêm túc kiểm tra xem bạn thực sự cần chúng đến mức nào.

Tait khuyên bạn nên tự hỏi mình những câu hỏi như: “Tôi có thực sự sử dụng cái này không?”; “Tôi có thể buông bỏ điều này trong một năm được không?” hoặc “Có cách nào khác để tiết kiệm không?”.

Vấn đề là phải ngăn chặn những thứ này ngay, trước khi chúng khiến bạn tiêu tốn quá nhiều tiền.

8. Chia sẻ mục tiêu với người khác

Việc thông báo kế hoạch kéo dài cả năm của bạn với gia đình và bạn bè đáng tin cậy cũng sẽ đảm bảo rằng họ khiến bạn có trách nhiệm hơn.

Những người này sẽ đứng lên khi bạn cần họ và đưa ra các chiến lược để giúp đỡ. Với sự hỗ trợ của họ, bạn có thể bày tỏ rằng bạn muốn được tặng tiền mặt để mua ngôi nhà mơ ước của mình hơn là một món quà.

Dù thế nào đi nữa, Tait cho rằng thà “ồn ào” còn hơn im lặng khi theo đuổi một mục tiêu lớn. Vì ít nhất, nó sẽ tạo ra cho bạn nhiều động lực để cố gắng hoàn thành hơn.